La Responsabilità Patrimoniale e le Garanzie del Credito (artt. 2740 ss. c.c.) — Pegno, Ipoteca, Privilegi, Par Condicio Creditorum

La garanzia del credito costituisce uno dei temi centrali del diritto delle obbligazioni, perché risponde a una domanda fondamentale: che cosa accade quando il debitore non adempie spontaneamente? L'ordinamento appresta a tutela del creditore una serie di strumenti che ruotano attorno al principio della responsabilità patrimoniale, in forza del quale il patrimonio del debitore è destinato a soddisfare i diritti dei creditori. Questa garanzia, tuttavia, è di tipo generico: essa non vincola beni specifici, ma l'intero patrimonio del debitore, esposto al rischio della diminuzione nel tempo. Per offrire una tutela più intensa, l'ordinamento prevede le cause legittime di prelazione, ossia il privilegio, il pegno e l'ipoteca, che attribuiscono a determinati creditori il diritto di soddisfarsi su un bene con preferenza rispetto agli altri, derogando al principio della par condicio creditorum. Accanto a questi strumenti, il codice disciplina i mezzi di conservazione della garanzia patrimoniale, volti a impedire che il debitore depauperi il proprio patrimonio in danno dei creditori. La conoscenza di questi istituti è essenziale nello studio del diritto civile e ricorre frequentemente nei concorsi pubblici.

Il quadro normativo di riferimento

• Codice Civile, Libro VI, Titolo III "Della responsabilità patrimoniale, delle cause di prelazione e della conservazione della garanzia patrimoniale" (artt. 2740-2906);
• Art. 2740 (responsabilità patrimoniale) e art. 2741 (par condicio creditorum e cause di prelazione);
• Artt. 2745-2783 (privilegi), artt. 2784-2807 (pegno), artt. 2808-2899 (ipoteca);
• Art. 2744 (divieto del patto commissorio);
• Artt. 2900-2906 (mezzi di conservazione della garanzia patrimoniale).

La responsabilità patrimoniale (art. 2740 c.c.)

• L'art. 2740 c.c. dispone che "il debitore risponde dell'adempimento delle obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri";
• L'intero patrimonio del debitore costituisce la garanzia generica del creditore, assoggettato alla soddisfazione dei suoi diritti in caso di inadempimento;
• La responsabilità riguarda i beni di cui il debitore è titolare al momento in cui il creditore agisce in via esecutiva: i beni usciti dal patrimonio prima dell'esecuzione non possono essere aggrediti;
• Le limitazioni della responsabilità non sono ammesse se non nei casi stabiliti dalla legge (art. 2740, comma 2): si tratta di ipotesi tipiche e tassative (ad esempio l'accettazione di eredità con beneficio di inventario).

La par condicio creditorum (art. 2741 c.c.)

• L'art. 2741 c.c. stabilisce che "i creditori hanno eguale diritto di essere soddisfatti sui beni del debitore, salve le cause legittime di prelazione";
• Tutti i creditori concorrono sullo stesso piano, a prescindere dalla causa e dalla data del loro credito;
• Il principio non è derogabile dall'autonomia privata: la pattuizione che istituisse posizioni preferenziali al di fuori dei casi di legge sarebbe nulla;
• Le cause legittime di prelazione sono soltanto tre e tassative: i privilegi, il pegno e le ipoteche; i creditori privi di garanzia (chirografari) concorrono proporzionalmente.

I privilegi (artt. 2745 ss. c.c.)

• Fondamento (art. 2745): il privilegio è accordato dalla legge in considerazione della causa del credito (la sua particolare meritevolezza); la costituzione può essere subordinata dalla legge alla convenzione delle parti o a forme di pubblicità;
• Distinzione (art. 2746): il privilegio è generale (si esercita su tutti i beni mobili del debitore) o speciale (su determinati beni mobili o immobili);
• Esempi: i crediti per spese funebri, di infermità e per alimenti (art. 2751), i crediti per retribuzioni di lavoro (art. 2751-bis), i crediti tributari (art. 2752).

Il pegno (artt. 2784 ss. c.c.)

• Nozione (art. 2784): il pegno è costituito a garanzia dell'obbligazione dal debitore o da un terzo per il debitore; possono essere dati in pegno i beni mobili, le universalità di mobili, i crediti e altri diritti aventi per oggetto beni mobili;
• Si costituisce con la consegna della cosa al creditore (spossessamento del debitore): è un contratto reale;
• Attribuisce al creditore pignoratizio il diritto di prelazione (art. 2787); il creditore non può usare né disporre della cosa (art. 2792).

L'ipoteca (artt. 2808 ss. c.c.)

• Effetti (art. 2808): l'ipoteca attribuisce al creditore il diritto di espropriare, anche nei confronti del terzo acquirente, i beni vincolati a garanzia del suo credito e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dall'espropriazione;
• Può avere per oggetto beni del debitore o di un terzo e si costituisce mediante iscrizione nei registri immobiliari (senza spossessamento del proprietario);
• È legale, giudiziale o volontaria, a seconda della fonte;
• Caratteri di specialità (riguarda beni determinati e una somma determinata) e indivisibilità (art. 2809); il grado dell'ipoteca è determinato dall'ordine di iscrizione.

Il divieto del patto commissorio e la conservazione della garanzia

• Divieto del patto commissorio (art. 2744): è nullo il patto col quale si conviene che, in mancanza del pagamento del credito nel termine fissato, la proprietà della cosa ipotecata o data in pegno passi al creditore; il patto è nullo anche se posteriore alla costituzione della garanzia;
• Principi comuni alle cause di prelazione: il diritto di seguito (il diritto del creditore segue il bene anche se trasferito a terzi) e la surrogazione reale sull'indennità di assicurazione in caso di perimento o deterioramento (art. 2742);
• Conservazione della garanzia patrimoniale: l'azione surrogatoria (art. 2900), con cui il creditore esercita i diritti del debitore inerte; l'azione revocatoria (art. 2901), con cui ottiene l'inefficacia degli atti di disposizione pregiudizievoli; il sequestro conservativo (art. 2905).

Sintesi per concorsi pubblici

Domanda tipo: "Il candidato illustri la responsabilità patrimoniale del debitore e le cause legittime di prelazione, soffermandosi sulla par condicio creditorum, sui privilegi, sul pegno e sull'ipoteca".

Risposta strutturata: (i) responsabilità patrimoniale: ai sensi dell'articolo 2740 del codice civile, il debitore risponde dell'adempimento delle obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri, sicché l'intero patrimonio costituisce la garanzia generica del creditore, e le limitazioni della responsabilità sono ammesse solo nei casi tassativamente stabiliti dalla legge; (ii) par condicio creditorum: l'articolo 2741 sancisce che i creditori hanno eguale diritto di essere soddisfatti sui beni del debitore, salve le cause legittime di prelazione, secondo il principio della par condicio creditorum, non derogabile dall'autonomia privata; (iii) cause di prelazione: le cause legittime di prelazione sono tassative e si identificano nei privilegi, nel pegno e nelle ipoteche, mentre i creditori privi di garanzia, detti chirografari, concorrono proporzionalmente sul patrimonio; (iv) privilegi: il privilegio, disciplinato dagli articoli 2745 e seguenti, è accordato dalla legge in considerazione della causa del credito e si distingue in generale, quando si esercita su tutti i beni mobili del debitore, e speciale, quando riguarda determinati beni mobili o immobili; (v) pegno: il pegno, previsto dagli articoli 2784 e seguenti, ha per oggetto beni mobili, universalità di mobili e crediti, si costituisce con la consegna della cosa al creditore e attribuisce a quest'ultimo un diritto di prelazione; (vi) ipoteca: l'ipoteca, disciplinata dagli articoli 2808 e seguenti, ha per oggetto principalmente beni immobili, si costituisce mediante iscrizione nei registri immobiliari, può essere legale, giudiziale o volontaria e attribuisce il diritto di espropriare il bene anche nei confronti del terzo acquirente, con preferenza sul prezzo ricavato; (vii) patto commissorio: a tutela del debitore e della par condicio, l'articolo 2744 sancisce la nullità del patto commissorio, con cui si conviene il trasferimento al creditore della proprietà del bene dato in garanzia in caso di inadempimento; (viii) conservazione della garanzia: il sistema è completato dai mezzi di conservazione della garanzia patrimoniale, ossia l'azione surrogatoria, l'azione revocatoria e il sequestro conservativo, che mirano a impedire che il debitore depauperi il proprio patrimonio in danno dei creditori.